Ile kosztuje doradca kredytowy i kto za niego płaci

Trzy modele wynagrodzenia doradcy kredytowego

Pierwszy model to prowizja od banku. Klient nie płaci wprost, a doradca dostaje wynagrodzenie po uruchomieniu kredytu. Prowizje różnią się między bankami i produktami, więc rekomendacja może być zniekształcona tym, gdzie doradca zarabia więcej. To nie dyskwalifikuje takiego doradcy, ale wymaga pytania, czy porównał wszystkie dostępne oferty.

Drugi model to opłata od klienta, stała albo procentowa. Spotyka się ją przy kredytach firmowych, restrukturyzacji zobowiązań i sprawach po odmowie banku. Zaletą jest przejrzystość, bo doradca pracuje dla Ciebie i nie ma powodu wybierać banku z najwyższą prowizją.

Trzeci model jest mieszany: opłata od klienta plus prowizja. Wtedy wszystkie źródła wynagrodzenia powinny być wskazane w umowie.

Z czego może składać się koszt dla klienta

Jeśli doradca pobiera opłatę od klienta, mogą wystąpić trzy składniki: opłata wstępna za analizę zdolności i przygotowanie wniosku, opłata za sukces po uruchomieniu kredytu oraz koszty dodatkowe, na przykład wyceny nieruchomości. Opłata za sukces bywa korzystna, bo płacisz dopiero za efekt, ale sprawdź, co dokładnie uznaje się za sukces i czy obejmuje wypłatę środków, czy tylko pozytywną decyzję banku.

Koszt kredytu należy odróżnić od kosztu doradcy. Marża, prowizja banku, ubezpieczenia i wycena są opłatami za kredyt. Doradca powinien pokazać całkowity koszt każdej oferty, a nie tylko ratę miesięczną.

Kiedy opłata dla doradcy się zwraca

Opłata zwraca się, gdy różnica w całkowitym koszcie kredytu jest większa niż koszt usługi. Przy kredycie hipotecznym na kilkaset tysięcy złotych różnica w marży rzędu dziesiątych części punktu procentowego daje przez lata dużą kwotę. Przy małym kredycie gotówkowym zwykle się nie opłaca, bo porównanie ofert zrobisz samodzielnie.

Najwięcej zyskują osoby z niestandardowymi dochodami: właściciele firm, osoby rozliczające się ryczałtem, pracujące za granicą albo po odmowie w banku. Doradca zna zasady oceny zdolności w różnych instytucjach i wie, jak przedstawić dokumenty.

Pytania, które zadaj przed podpisaniem umowy

Zapytaj, kto płaci doradcy i w jakiej wysokości, czy porównuje wszystkie banki, czy tylko część, jaki jest całkowity koszt współpracy i w jakim momencie jest płatny. Poproś o wskazanie, co się dzieje przy odmowie banku i czy opłata wstępna podlega zwrotowi.

Sprawdź uprawnienia: pośredników kredytu hipotecznego znajdziesz w rejestrze nadzoru finansowego. Nie podpisuj dokumentów pod presją czasu i nie przekazuj oryginałów dokumentów bez potwierdzenia ich przyjęcia.

• Kto i ile płaci Ci za mój kredyt
• Ile banków porównujesz
• Jaki jest łączny koszt dla mnie
• Kiedy płatna jest opłata
• Co przy odmowie banku
• Czy dostanę ofertę na piśmie

Kredyt dla firmy to osobna rozmowa o kosztach

Przy kredycie firmowym zakres pracy doradcy jest szerszy: analiza sprawozdań, zabezpieczenia, dobór produktu i negocjacje. Wynagrodzenie jest wyższe, częściej ustalane indywidualnie. Przy większych transakcjach warto też sprawdzić spółkę kontrahenta w bazie KRS, żeby wiedzieć, jakie wpływy da się udokumentować.

Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność, ważny jest wybór formy opodatkowania, bo wpływa na to, jakie dochody widzi bank. W takim przypadku porozmawiaj też z doradcą podatkowym dla JDG.

Jak przygotować się, żeby zapłacić mniej

Im lepiej opisana sprawa, tym krótsza praca doradcy i niższa wycena. Zbierz dokumenty dochodowe, zestawienie zobowiązań, cel kredytu i kwotę. Brief z Doradztwa zawiera listę dokumentów oraz pytania do doradcy, więc pierwsza rozmowa jest konkretna, a Ty możesz porównać oferty kilku doradców dla tego samego opisu.