Ile kosztuje doradca ubezpieczeniowy i kto mu płaci

Skąd doradca ubezpieczeniowy bierze wynagrodzenie

Są trzy częste modele. W pierwszym doradca działa jako agent i dostaje prowizję od towarzystwa za sprzedaną polisę oraz za jej odnowienie. Klient płaci tylko składkę, a prowizja jest już w niej zawarta, więc ta sama polisa kosztuje tyle samo u agenta i bezpośrednio w towarzystwie. W drugim modelu doradca jest brokerem i też dostaje prowizję od towarzystwa, ale formalnie działa na zlecenie klienta, a nie ubezpieczyciela. W trzecim klient płaci stałe honorarium za konsultację albo audyt, a doradca nie bierze prowizji, co daje największą niezależność, ale jest najrzadsze.

Dlatego pytanie o koszt trzeba zadać dwa razy. Raz o to, czy poniesiesz jakąkolwiek opłatę poza składką, i drugi raz o to, w ilu towarzystwach doradca może porównać oferty. Ktoś, kto sprzedaje polisy jednego ubezpieczyciela, nie pokaże Ci najtańszej opcji na rynku, nawet jeśli nie weźmie od Ciebie złotówki.

Agent czy broker, czyli czyje interesy reprezentuje doradca

Agent ubezpieczeniowy jest związany umową z jednym lub kilkoma towarzystwami i sprzedaje ich produkty. Broker działa na zlecenie klienta i ma wybierać ofertę z całego rynku, więc przy złożonych ryzykach, takich jak ubezpieczenie floty, odpowiedzialności zawodowej czy majątku firmy, zwykle zapewnia lepsze porównanie. Dla prostej polisy mieszkaniowej albo OC samochodu różnica bywa niewielka.

Sprawdź status doradcy w rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Agent i broker mają obowiązek ujawnić, w czyim imieniu działają, oraz poinformować, czy otrzymują wynagrodzenie od towarzystwa. Jeśli nie dostajesz tej informacji przed podpisaniem dokumentów, poproś o nią wprost.

Za co możesz zapłacić osobno

Najczęściej są to cztery rzeczy. Pierwsza to analiza istniejących polis, szczególnie w firmie, gdzie kilka umów zawieranych w różnych latach zostawia luki albo nakładające się zakresy. Druga to audyt ryzyka przed zawarciem dużej umowy, na przykład przy przetargu, w którym wymagana jest określona suma gwarancyjna. Trzecia to obsługa szkód, czyli zbieranie dokumentów, kontakt z likwidatorem i odwołania od zaniżonych odszkodowań. Czwarta to stały abonament dla firmy, w którym doradca pilnuje terminów, odnowień i zmian w działalności.

Kwoty zależą od zakresu i wielkości firmy, dlatego nie podajemy tu stawek, które wyglądałyby na ogólnie obowiązujące. Rzetelna oferta ma pisemny zakres, termin wykonania i informację, czy honorarium pomniejsza prowizję, czy jest naliczane obok niej.

Od czego zależy, ile wydasz łącznie

Największy wpływ na całkowity koszt ma sama składka, a ta zależy od rodzaju ryzyka, sumy ubezpieczenia, franszyzy i historii szkód. Doradca nie zmieni składki w magiczny sposób, ale może dobrać zakres tak, żebyś nie płacił za ochronę, której nie potrzebujesz, ani nie odkrył luki dopiero przy szkodzie. Typowy błąd to oszczędzanie na sumie ubezpieczenia albo pomijanie wyłączeń, które w praktyce dotyczą Twojej branży.

Drugi czynnik to złożoność sprawy. Polisa na jeden samochód i ubezpieczenie spółki z kilkoma lokalizacjami, pracownikami i sprzętem to różne zadania. W drugim przypadku kilka godzin pracy doradcy potrafi odpłacić się przy pierwszej poważnej szkodzie, bo okazuje się, że ochrona obejmuje to, na czym Ci zależało.

Jak ocenić, czy doradca jest wart swojej prowizji

Poproś o porównanie co najmniej trzech ofert z wyraźnie opisanymi różnicami w zakresie, sumach i wyłączeniach, a nie tylko w cenie. Zapytaj, kto zajmie się zgłoszeniem szkody i czy robi to w ramach prowizji. Sprawdź, czy doradca pyta o Twoją sytuację, zanim zaproponuje produkt, a nie odwrotnie. Wreszcie zwróć uwagę, czy tłumaczy, czego polisa nie obejmuje, bo to jest najlepszy wskaźnik uczciwości.

Jeśli prowadzisz firmę, ubezpieczenie warto omówić razem z innymi decyzjami finansowymi. Zakres polisy odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie majątku i ochrona na wypadek przerwy w działalności wpływają na kredyt, leasing i warunki kontraktów, więc doradca ubezpieczeniowy często pracuje równolegle z doradcą finansowym i doradcą kredytowym dla firm.

O co zapytać przed podpisaniem umowy z doradcą

Zapytaj, czy poniesiesz jakąkolwiek opłatę poza składką i czy będzie ona opisana w umowie. Zapytaj, w jakich towarzystwach doradca może zawrzeć polisę i czy porówna oferty spoza tej listy. Poproś o informację o wynagrodzeniu, które otrzyma od ubezpieczyciela. Ustal, kto obsługuje szkody i jak szybko odpowiada na zgłoszenia. Sprawdź, jak wygląda rozwiązanie współpracy, bo przy stałej obsłudze firmy ważne jest, czy dokumenty i historia polis zostają u Ciebie.

Jeśli szukasz polisy dla firmy, ubezpieczenie firmy przez brokera pozwala porównać oferty z kilku towarzystw w jednym zapytaniu i sprawdzić zakres, zanim wybierzesz doradcę do dalszej współpracy.

Ile kosztuje doradca ubezpieczeniowy dla firmy

Firmy płacą więcej, bo ryzyk jest więcej: odpowiedzialność cywilna, majątek, flota, ochrona pracowników, cyber i przerwa w działalności. Prowizja nadal siedzi w składce, ale łączny koszt ochrony rośnie, więc rośnie też wartość dobrego porównania. Jedna źle dobrana suma gwarancyjna albo pominięte wyłączenie potrafi kosztować więcej niż wszystkie składki z kilku lat.

Przy większych firmach i kontraktach z wymaganą polisą doradca zwykle proponuje stałą opiekę: przegląd co roku, aktualizację sum po zmianach w działalności i pomoc przy szkodach. Zapytaj, co dokładnie obejmuje taka opieka i czy zmiana doradcy w trakcie trwania polis jest możliwa bez dodatkowych opłat. Ta ostatnia kwestia często wychodzi dopiero wtedy, gdy współpraca się psuje.

Jak Doradztwa pomaga wybrać doradcę ubezpieczeniowego

Na stronie doradca ubezpieczeniowy opisujesz swoją sytuację raz: rodzaj ryzyka, wielkość firmy, dotychczasowe polisy i to, co Cię niepokoi. Dostajesz gotowy brief, który trafia do doradcy z Twojego regionu, więc pierwsza rozmowa dotyczy konkretów, a nie zbierania podstawowych informacji. Dzięki temu łatwiej porównać kilku doradców według tych samych kryteriów i zapytać o model wynagrodzenia, zanim cokolwiek podpiszesz.